家情描述

　　李女士今年45歲，丈夫已去世，兒子18歲，上高中二年級(jí)。李女士每月工資約3500元，住房公積金約600元，基本社保齊全。每月開支約3000元左右。家里現(xiàn)有兩棟自建房用于出租，租金共計(jì)4000元/月�，F(xiàn)有房改房一套，面積138平方米，所處地段較好，現(xiàn)價(jià)約45萬元，現(xiàn)由母子倆自住�，F(xiàn)有存款約15萬元和公積金8萬多元。

　　兒子很快就要上大學(xué)，費(fèi)用會(huì)大幅度增加，大學(xué)畢業(yè)后孩子買房、結(jié)婚，還需要李女士的幫助。因此李女士想知道有沒有更好的資產(chǎn)增值方法，但不希望風(fēng)險(xiǎn)太大。

　　理財(cái)建議

　　李女士是家庭目前的主要經(jīng)濟(jì)支柱，其資產(chǎn)主要是房產(chǎn)和銀行存款，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一，收益率低，流動(dòng)性差。如李女士希望在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)教育金這一目標(biāo)，則須改變現(xiàn)有的投資結(jié)構(gòu)，增加高收益的金融產(chǎn)品投資�，F(xiàn)假設(shè)李女士50歲退休，而目前大學(xué)每年的學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)約2萬元，完成四年的大學(xué)至少需8萬元。據(jù)此，建議如下：

　　1.李女士將現(xiàn)在的大房改成兩套兩房單位出租�，F(xiàn)在住房租賃市場(chǎng)上，很多家庭將大面積房產(chǎn)改造成小面積單位。李女士現(xiàn)在居住的房子比較浪費(fèi)，不如將大房改造成兩套兩房單位，一套60平方米左右，用于自住；一套將近80平方米，用于出租。由于李女士房產(chǎn)所處地段較好，租金可達(dá)到1500元/月左右，每年可有1.8萬元租金收入，五年之后到孩子畢業(yè)時(shí)可以有9萬元租金收入，除去2萬元的裝修成本凈賺7萬元。

　　2.減少存款資產(chǎn)，增加基金投資，為孩子大學(xué)費(fèi)用做準(zhǔn)備。保留三萬元做一年期定期儲(chǔ)蓄存款，以后利息提高就換存；另外的十二萬元投資股票型開放式基金。隨著股票市場(chǎng)繼續(xù)走牛，預(yù)期這項(xiàng)投資可為李女士在兩年后帶來50%左右的回報(bào)，可作為孩子的大學(xué)經(jīng)費(fèi)。

　　3.用積攢的公積金幫助孩子買房。李女士退休后共可拿到約11.7萬元住房公積金（算上扣除利息稅后的活期利息），兒子在5年后也將大學(xué)畢業(yè)，這筆資金加上積攢的房租可作為孩子買房的首期。

　　4.李女士為自己盡早做養(yǎng)老計(jì)劃。從該家庭的每月收支情況來看，李女士每月的閑余資金比較充裕，建議其建立一個(gè)十年期的定期定額養(yǎng)老投資計(jì)劃，用每月4000元租金收入做定投，品種可選擇穩(wěn)健的指數(shù)型基金，預(yù)計(jì)年回報(bào)13%，十年后李女士可獲得99.91萬元養(yǎng)老金。

　　5.增加商業(yè)保險(xiǎn)。每月存入600元作為保險(xiǎn)預(yù)算，一年共7200元。其中3000元為兒子購(gòu)買商業(yè)壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。李女士作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)增加商業(yè)人身意外保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，年保費(fèi)4200元。