李先生，28歲，普通白領(lǐng)，稅后年收入約6萬元。公司無任何保險(xiǎn)、公積金等。妻子羅女士28歲，稅后年收入約6萬元，四險(xiǎn)一金全齊。

　　李先生現(xiàn)有一套三房單位，市價(jià)約125萬元，月供5000元，剩6.5年還貸期；手頭現(xiàn)金約20萬元，未作任何投資。家庭每月正常支出約3500元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1。為李先生建立合理的保障。

　　2。雙方準(zhǔn)備明年生孩子，屆時(shí)羅女士準(zhǔn)備辭職回家一年，期間沒有工資。

　　3。將手頭現(xiàn)金合理利用起來，由于夫妻雙方均不喜歡風(fēng)險(xiǎn)太大的股市，希望做些穩(wěn)健型的投資，比如定投、定期儲(chǔ)蓄等。

　　4。羅女士希望10年內(nèi)再買一套房。

　　理財(cái)專家：建設(shè)銀行（601939）佛山建安支行 AFP金融理財(cái)師余錦萍

　　理財(cái)規(guī)劃：歸還部分房貸減少家庭風(fēng)險(xiǎn)

　　家庭財(cái)務(wù)分析：

　　沒買任何保險(xiǎn)的家庭主心骨潛伏較大風(fēng)險(xiǎn)

　　1。李先生是家庭的主心骨，卻無購買任何保險(xiǎn)，因此家庭潛伏風(fēng)險(xiǎn)較大，建議李先生可以先完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　2. 目前李先生家庭穩(wěn)定的月收入為10000元左右，而房貸支出為5000元，占到了每月家庭固定支出的50％，月供壓力比較大。羅女士準(zhǔn)備明年辭職回家一年生子，期間沒有工資，假設(shè)李先生明年的月收入一樣為5000元，房貸支出也是5000元的話，很顯然入不敷出，所以現(xiàn)在應(yīng)通過部分歸還房貸以減輕還貸壓力。

　　理財(cái)建議：增加意外險(xiǎn)保障儲(chǔ)備家庭備用金

　　1. 根據(jù)李先生目前的家庭狀況，李先生首先應(yīng)自行購買兩份保險(xiǎn)，一份是含四險(xiǎn)一金的社保。另外，夫婦兩人應(yīng)分別購買一份為80萬元的意外險(xiǎn)，以防意外發(fā)生。這筆費(fèi)用平均每人每年交1500元，每月開支250元，可以保證家庭的正常生活沒有后顧之憂。

　　2. 雙方準(zhǔn)備明年生孩子，屆時(shí)羅女士準(zhǔn)備辭職回家一年，期間沒有工資。建議李先生將家庭存款中的20萬元拿出10萬元提前還款，這樣每月月供相應(yīng)減少為3500元，房貸支出占每月家庭固定支出的比例下降為35％，還貸壓力和利息支出都將大大減輕。

　　3. 李先生手頭現(xiàn)金約10萬元的支配：建議李先生備足6個(gè)月左右的家庭應(yīng)急備用金4.2萬元；建議2萬元以一年定存或貨幣基金的形式作為家庭緊急備用金，也可以作為BB出生后的育兒費(fèi)用；剩下的3.8萬元購買債券型基金，假設(shè)投資回報(bào)率為7％，10年后約累積7.5萬元，可用以添置家庭汽車或大宗耐用消費(fèi)品，提升生活質(zhì)量。

　　基金定投2000元二次置業(yè)投資公寓

　　4. 李先生家庭每月扣除生活和還貸支出，還可節(jié)余2750元做基金定投，其中750元作為子女教育金，假設(shè)基金定投的投資回報(bào)率為10％，則18年累積的教育基金約為45萬。其余2000元為購買第二套房做準(zhǔn)備，10后累積約41萬。

　　5。羅女士希望10年內(nèi)再買一套房的儲(chǔ)蓄方式：每月2000元的基金定投10年后約41萬；房貸結(jié)束后每月增加的基金定投3500元約18萬；其他的存款和投資10萬元。二次置業(yè)可購買60~80平方米的、質(zhì)量、品牌較好的酒店式公寓用于投資。按照目前8500元/平方米的售價(jià)，房屋總價(jià)大約在51-68萬元之間，可選擇一次性付款或貸款。如選擇貸款，則首期給付4成，貸款20年，每月供約3000元，可以租抵貸。