LPR加基點(diǎn)怎么算?房貸利率轉(zhuǎn)換后每月還款計(jì)算方法(2)
2020-03-05 16:57 互聯(lián)網(wǎng)
02 轉(zhuǎn)換后每個(gè)月按什么利率還?
央行指出,首先要理解的是,轉(zhuǎn)換時(shí)間是指將個(gè)人房貸的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的時(shí)間(在2020年3月1日至8月31日之間)。轉(zhuǎn)換時(shí),本人和銀行需要協(xié)商確定加減點(diǎn)數(shù)、重定價(jià)日和重定價(jià)周期。重定價(jià)日是指重新按照最新的定價(jià)基準(zhǔn)(轉(zhuǎn)換前為貸款基準(zhǔn)利率,轉(zhuǎn)換后為L(zhǎng)PR)計(jì)算貸款執(zhí)行利率的時(shí)間。一般為每年1月1日,或者每年與貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)的日期。重定價(jià)周期是指重新確定執(zhí)行利率的周期。若房貸利率一年一變,那么重定價(jià)周期就是一年。
定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR后,利率在第一個(gè)重定價(jià)日前不會(huì)發(fā)生變化,從第一個(gè)重定價(jià)日開始才可能隨當(dāng)時(shí)的LPR而變化。重定價(jià)日和重定價(jià)周期可執(zhí)行原合同約定,也可由借貸雙方重新約定,房貸重新約定的重定價(jià)周期最短為一年。
若重定價(jià)日為每年的1月1日,那么在2020年3月至8月的任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換,2020年的利率均與原合同利率保持一致,2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準(zhǔn)加減點(diǎn)確定當(dāng)年的利率,此后年份以此類推。若重定價(jià)日為每年貸款發(fā)放的對(duì)應(yīng)日,那么根據(jù)大部分銀行的轉(zhuǎn)換公告,在重定價(jià)日之前轉(zhuǎn)換的,2020年重定價(jià)日即可參考最新發(fā)布的LPR確定利率;在重定價(jià)日之后轉(zhuǎn)換的,則需等到2021年重定價(jià)日才可參考最新發(fā)布LPR確定利率。
繼續(xù)以上文小王為例,假設(shè)2020年3月-2021年7月5年期以上LPR為4.75%(實(shí)際情況很可能會(huì)有所變化,具體取決于當(dāng)時(shí)的LPR報(bào)價(jià)),如果小王的房貸重定價(jià)日為每年1月1日,2020年3月至8月轉(zhuǎn)換沒有任何區(qū)別,2021年1月1日之前,他的執(zhí)行利率均為4.8%-0.39%=4.41%,即2019年12月5年期以上LPR(4.8%)加固定點(diǎn)差(-0.39%);2021年1月1日之后,則變?yōu)?.75%-0.39%=4.36%,這里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR;此后年份以此類推。
如果重定價(jià)日為貸款發(fā)放日(即每年8月1日),若小王在2020年7月31日前轉(zhuǎn)換,轉(zhuǎn)換后到7月31日,這筆房貸的執(zhí)行利率為4.41%;2020年8月1日之后為4.75%-0.39%=4.36%,這里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR;此后年份以此類推。
若小王在2020年8月1日后轉(zhuǎn)換,則這筆房貸的執(zhí)行利率在2021年7月31日之前都會(huì)保持4.41%不變;2021年8月1日才開始執(zhí)行4.75%-0.39%=4.36%的利率,這里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR;此后年份以此類推。
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