在信用體系日益完善的當(dāng)下，信用污點(diǎn)將對每個(gè)人的日常生活產(chǎn)生不利影響，如征信受損、貸款困難，被列入失信被執(zhí)行人名單、出行受限等。在此背景下，珍惜信用、避免貸款逾期已成為社會共識。你真的了解信用卡逾期規(guī)則嗎

　　那么，哪種貸款對人們生活的滲透度較高?相信很多人的第一反應(yīng)是“信用卡”。還款日、免息期、最低還款額、分期還款……對于很多持卡人來說，這些名詞已相當(dāng)熟悉，但如果面對以下幾個(gè)更深一步的問題，恐怕很少有人能做出精準(zhǔn)回答：你的信用卡有容時(shí)容差功能嗎?逾期3天以內(nèi)，是否會產(chǎn)生信用污點(diǎn)?連續(xù)逾期91天或以上，征信中將產(chǎn)生怎樣的標(biāo)記?

　　部分信用卡可容時(shí)容差

　　首先，我們需要了解信用卡的“容時(shí)容差”功能。“容時(shí)，是指在信用卡還款日到期當(dāng)天，若持卡人沒有按時(shí)還款，銀行會再給持卡人一個(gè)寬限期，一般為3天。”中國工商銀行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　“容差”則是指，到還款日后，持卡人未足額還款，當(dāng)未還款金額小于或者等于銀行規(guī)定的一定金額時(shí)，銀行將認(rèn)為該持卡人已全額還款，未還款金額自動(dòng)記入下期賬單;當(dāng)期應(yīng)還寬限差額通常為10元。

　　值得注意的是，只有部分信用卡具備容時(shí)容差權(quán)益，建議持卡人在辦理前進(jìn)行確認(rèn)。目前，工行推出的星座卡、奮斗卡、生肖卡均具備容時(shí)容差功能。

　　“如果你辦理了一張沒有容時(shí)容差功能的信用卡，一定要記得及時(shí)還款，不然的話，逾期1天銀行就會按規(guī)定收取利息，并會上傳逾期記錄到個(gè)人征信系統(tǒng)，在個(gè)人征信報(bào)告中標(biāo)記為‘1’，你會收到催收短信和催收電話。”上述負(fù)責(zé)人說。

　　相反，如果你擁有一張容時(shí)容差功能的信用卡，如果僅僅逾期1天且不是“慣犯”，千萬別擔(dān)心，大部分銀行會采取較為寬容的態(tài)度，認(rèn)為你只是忘記還款，如果你在還款的寬限天數(shù)內(nèi)及時(shí)補(bǔ)救，你將仍然被認(rèn)定為正常還款。

　　但是，一旦逾期的天數(shù)超過了還款的寬限天數(shù)，你將被收取逾期產(chǎn)生所有的息費(fèi)。舉個(gè)例子，如果還款寬限天數(shù)為3天，你在3天內(nèi)還款將被視為正常還款，不產(chǎn)生息費(fèi);但如果你在第4天才還款，銀行將從記賬日起收取息費(fèi)。

　　如果你連續(xù)逾期91天或以上，你的征信報(bào)告中會產(chǎn)生“4”這個(gè)標(biāo)記，此時(shí)，銀行會認(rèn)為你在故意拖欠貸款。“你不僅會被銀行拉進(jìn)黑名單，還很有可能會被法院拉進(jìn)失信人黑名單，進(jìn)而對自己的工作、生活、出行、住宿、融資等各方面造成不良影響，例如限制出入境，限制某些駕駛行為，凍結(jié)駕駛證、限制駕駛證年檢，限制高消費(fèi)行為等各項(xiàng)處罰措施。”工行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　辨明征信記錄符號

　　了解了信用卡逾期規(guī)則后，我們來講一講上面提到的“征信記錄中的符號”問題，以便大家更順暢地讀懂自己的征信記錄。

　　具體來看，“/”表示未開立賬戶;“*”表示本月沒有還款歷史，還款周期大于一個(gè)月的數(shù)據(jù)用此符號標(biāo)注，還款頻率為不定期，當(dāng)月沒有發(fā)生還款行為的用*表示;開戶當(dāng)月不需要還款的也用此符號表示。

　　而“N”正常(表示借款人已按時(shí)足額歸還當(dāng)月款項(xiàng));“1”表示逾期1-30天;“2”表示逾期31~60天;“3”表示逾期61-90天;“4”表示逾期91-120天;“5”表示逾期121-150天;“6”表示逾期151~180天;“7”表示逾期180天以上。

　　此外，“D”表示擔(dān)保人代還(表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款);“Z”以資抵債(表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進(jìn)行還款，僅指以資抵債部分);“C”結(jié)清(借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0，包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況);“G”結(jié)束(除結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶)。

　　可開通自動(dòng)還款避免逾期

　　值得注意的是，信用卡逾期對每個(gè)人的影響并非終生無法消除。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

　　“但想想自己要帶著5年的信用黑點(diǎn)，承受到處貸款碰壁之苦，后果還是很嚴(yán)重的。”上述負(fù)責(zé)人說。

　　既然良好的信用狀況如此重要，我們怎樣做才能避免逾期呢?業(yè)內(nèi)人士提出了三點(diǎn)建議。

　　第一，仔細(xì)看清合同，尤其要明確還款日期、罰款規(guī)則。

　　第二，綁定常用銀行卡，開通自動(dòng)還款。通常，人們產(chǎn)生逾期并非是沒有還款能力，而是忘記還款。因此，建議在還款系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)自己的銀行卡，讓系統(tǒng)自動(dòng)扣款。此外，由于部分第三方還款平臺存在延時(shí)，一般需要幾分鐘甚至幾小時(shí)才能到賬，建議持卡人提前準(zhǔn)備資金，應(yīng)至少提前一天還款，盡量避免在還款日當(dāng)天還款。

　　第三，分期還款，辦理賬單分期。如果持卡人出現(xiàn)了資金短缺問題無法及時(shí)還款，建議在還款日之前對本期賬單做分期，需要注意的是，大部分銀行不支持在還款日當(dāng)天再對賬單做出分期。