要算清這筆賬，首先要搞清楚兩個概念：一是名義利率，二是實際利率。

　　比如上面的案例，名義利率是7.2%，實際利率比名義利率高得多。這是因為，我們沒有計算分期的時間價值。

　　信用卡分期還款，一般采用等額本息，即按月平均償還本金和手續(xù)費(利息)。

　　這樣就造成一個容易被忽視的情況：并非所有本金的貸期都是一樣長，越早償還的本金，實際利率越高。

　　信用卡分期的套路就在于，資金占用是分時間段的：

　　第一期還的資金，我們只占用了一個月，第二期的資金，我們占用了兩個月。但是我們每個月付出的利息，都是按照7.2%的年利息來算的。

　　更確切地說，第一期的資金，我們只占用了一個月，卻付出了一年的利息。所以，信用卡分期的真實利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行口中的名義費率!

　　那么，我們怎么把信用卡分期的利率，快速換算成最后的真實利率呢?

　　左哥總結(jié)了一個快速計算的方法，公式奉上：年利率=單期手續(xù)費率*分期數(shù)/(分期數(shù)+1)*24。

　　比如上面12期手續(xù)費0.6%，實際年利率就是：0.06*12/13*24=13.29%，幾乎是名義利率7.2%的2倍之多!

　　所以說啊，寧愿相信世上有鬼，也別相信銀行那一張破嘴。