三三原則
1/3進(jìn)行消費(fèi)
1/3進(jìn)行儲(chǔ)蓄
1/3投資基金或股市
理財(cái)
即對(duì)于財(cái)產(chǎn)(包含有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)=知識(shí)產(chǎn)權(quán))的經(jīng)營。多用于個(gè)人對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營，是指個(gè)人或機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人或機(jī)構(gòu)當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況,設(shè)定想要達(dá)成的經(jīng)濟(jì)目標(biāo),在限定的時(shí)限內(nèi)采用一類或多類金融投資工具,通過一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。
在具體實(shí)施該規(guī)劃方案的過程，也稱理財(cái)。
理財(cái)方法:
第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。
第二步，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。
第三步，弄清風(fēng)險(xiǎn)偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。
第四步，進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。

理財(cái)和整理房間有異曲同工之處：我們的人均空間越是少，房間就越需要整理和安排，否則會(huì)零亂不堪；同樣我們也可以把這個(gè)觀念運(yùn)用到個(gè)人的微觀經(jīng)濟(jì)層面，當(dāng)我們可支配的錢財(cái)越少時(shí)，就越需要我們把有限的錢財(cái)運(yùn)用好！

　　而這種運(yùn)用和打理金錢的方法就是一種合理的的理財(cái)方式！并不因?yàn)橛绣X，甚至錢多就不用理財(cái)，同樣錢財(cái)有限，也就更需要理財(cái)。

　　一個(gè)舒適的居住環(huán)境，通常需要穩(wěn)固的地基和墻體結(jié)構(gòu)保證安全，軟硬裝潢提供享受和休閑，成熟的物業(yè)管理構(gòu)成日常維護(hù)�，F(xiàn)有的三大理財(cái)方式也各有特點(diǎn)：保險(xiǎn)可以保障安全，證券公司的投資能有可觀獲利，而儲(chǔ)蓄則提供了貨幣流通的便利。

　　當(dāng)然，這三種不同的金融機(jī)構(gòu)可以分別滿足理財(cái)當(dāng)中的三個(gè)層面的需求。而它們之間的具體比例是和當(dāng)事人的性格，年齡，教育背景，工作經(jīng)歷，婚姻狀況，家庭現(xiàn)狀以及收支情況，特別是財(cái)務(wù)計(jì)劃密切相關(guān)。

　　社會(huì)新人理財(cái)有何不同

　　剛剛踏入職場的社會(huì)新人因?yàn)樽陨淼奶攸c(diǎn)，在理財(cái)方面和工作數(shù)年、小有積蓄的白領(lǐng)就應(yīng)該區(qū)別對(duì)待。

　　第一、投入產(chǎn)出差最大：從經(jīng)濟(jì)層面分析，對(duì)于社會(huì)新人來說，經(jīng)過前面16年的學(xué)習(xí)歷程，累計(jì)的相應(yīng)的教育成本和生活成本已經(jīng)達(dá)到了最大，而教育回報(bào)還是為零，是投入產(chǎn)出相差最大的時(shí)期。

　　第二、沒有完全獨(dú)立應(yīng)對(duì)能力：經(jīng)濟(jì)收入雖然在逐步提高，但是總體而言還是較低，難以獨(dú)立克服一些經(jīng)濟(jì)上較大的沖擊。雖暫時(shí)獨(dú)立自主，但經(jīng)濟(jì)上或多或少還需要依賴父母。

　　第三、不穩(wěn)定性：初入職場，初次迎接社會(huì)的要求和挑戰(zhàn)，難免出現(xiàn)這樣那樣的職場不適應(yīng)癥，社會(huì)新人的跳槽率逐年增加也反映出他們的工作環(huán)境和經(jīng)濟(jì)收入并不十分穩(wěn)定。

　　多保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄，少投資證券

　　綜合以上特點(diǎn)，社會(huì)新人的理財(cái)方案中，投資，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄就應(yīng)該有不同比例，以確保效益最大化。

　　首先說到證券投資部分，雖然投資行為都有較高的利潤想像空間，但高利潤也必然高風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)收入非常緊張，所以當(dāng)以穩(wěn)定為主，不適合承擔(dān)過高風(fēng)險(xiǎn)的，故而建議暫時(shí)不考慮投資部分，個(gè)別情況除外。

　　接下來看保險(xiǎn)，這個(gè)需要從兩方面考慮：一方面，一旦自己出現(xiàn)嚴(yán)重意外情況，以至于長期或者永久喪失了勞動(dòng)能力甚至是生命，對(duì)于父母家人的打擊十分沉 重，所以建議購買較高壽險(xiǎn)保障，以確保無論發(fā)生什么情況，都能夠回報(bào)父母的養(yǎng)育之恩；相應(yīng)的保險(xiǎn)額度以30～40萬為宜。另一方面，暫時(shí)性的喪失健康和勞 動(dòng)能力的事故發(fā)生的概率相比更大，此時(shí)不僅需要轉(zhuǎn)移高昂的醫(yī)療救治費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，而且還要考慮最大程度地彌補(bǔ)“臨時(shí)性失業(yè)”帶來的收入損失；這部分的保險(xiǎn)額度一 般需要10～20萬，具體數(shù)額需要根據(jù)身體健康情況，以及工作危險(xiǎn)程度等等和理財(cái)顧問一起交流確定。這兩部分的投入以工資性收入的10%到15%為宜；

社會(huì)新人學(xué)好理財(cái)?shù)谝徽n 前途錢途雙豐收
　　首先，理財(cái)一定要盡早開始。

　　許多人覺得現(xiàn)在由于剛剛步入社會(huì)，用錢的地方很多，存錢理財(cái)有難度，還不如等將來工作比較穩(wěn)定時(shí)再開始。其實(shí)，這種想法是比較偏頗的。早理財(cái)早受益， 現(xiàn)在早一年有可能頂?shù)蒙虾竺鎺啄�。舉個(gè)例子來說，甲乙兩人都是每月存1500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5%的投資回報(bào)算，甲可以拿 到大概616550元，而乙因?yàn)橥碜鲆荒辏�只可以拿�?69020元。他們回報(bào)的差額是多少呢？47530元！這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于兩人相差一年的投資額 18000元，這是為什么呢？這就是復(fù)利的魔力，每次投資的收益都可以作為下次投資的本金，如果年限越長，收益率越高，那么復(fù)利的效果就越明顯，兩者的差 異會(huì)更大。拖延時(shí)間是累積財(cái)富的最大阻礙。因此早作行動(dòng)是最佳之計(jì)，再說年輕時(shí)的儲(chǔ)蓄能力其實(shí)并不會(huì)低于年長時(shí)，畢竟沒有太多的負(fù)擔(dān)，主要是看自己如何規(guī) 劃了。

　　多多積累

　　其次，就是要盡可能多存錢。

　　現(xiàn)在許多年輕人花錢如流水，根本沒有計(jì)劃，完全隨心所欲，成為“月光族”。要知道，理財(cái)就是人們犧牲現(xiàn)在花錢的快樂來好好規(guī)劃自己的未來財(cái)務(wù)，以使自 己將來的生活更好。我們每個(gè)人都有許多美好的愿望，但是我們應(yīng)該看到，愿望的實(shí)現(xiàn)完全取決于諸多的個(gè)人實(shí)際情況。每個(gè)目標(biāo)都有輕重緩急，有些是可有可無， 而有些是必需的，就看每個(gè)人如何在其中作出抉擇。從這個(gè)層面上來說，理財(cái)一定會(huì)面臨取舍。如果實(shí)在不知如何取舍，那就天天記明細(xì)賬，幾個(gè)月下來，你肯定能 發(fā)現(xiàn)哪些花費(fèi)是必需的，哪些是可以暫時(shí)舍棄的。

　　大家都知道，在投資回報(bào)率相同的情況下，投入越多收益越大。多存錢的好處自然不言而喻。年輕人將來用錢的地方會(huì)很多，早作打算，也不至于到時(shí)捉襟見肘。

　　安排保障

　　最后，做好保障。

　　在許多人，尤其是年輕人的心目中，認(rèn)為保險(xiǎn)離自己還很遠(yuǎn)，沒有引起重視。一談到保險(xiǎn)，他們覺得沒有什么用。從理財(cái)?shù)慕嵌瓤�，保險(xiǎn)雖然不會(huì)產(chǎn)生很高的投 資回報(bào)，但它卻能夠提供必要和必需的保障，同時(shí)它也能給人以心理上的安全感。它可以讓人們在許多意想不到的情況發(fā)生時(shí)，不致遭受巨大變化，不會(huì)太多影響自 己的生活。
　　為防患于未然，年輕人一定要切實(shí)做好保障，比方說事先買好醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等，以防備萬一發(fā)生特別情況，影響自己的理財(cái)規(guī)劃。缺少保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是不健全的。
　　理財(cái)，貫穿于每個(gè)人的一生。賺錢能力有差別，理財(cái)能力更有高低之分。希望每個(gè)年輕人都能做好自己的理財(cái)規(guī)劃，在事業(yè)的前途和理財(cái)?shù)摹板X途”上取得雙豐收。

（責(zé)任編輯：張小清）