理財(cái)經(jīng)理：楊春麗

　　1、將現(xiàn)有資金進(jìn)行合理投資，達(dá)到保值增值目的。

　　2、夫婦二人沒有固定的保險保障，希望購買一份商業(yè)保險。

　　3、計(jì)劃60歲退休，保持現(xiàn)有生活水平不變，準(zhǔn)備30年的退休費(fèi)用。

　　（一）現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金等流動資產(chǎn)主要用于滿足日常開支和為可能出現(xiàn)的意外開支做準(zhǔn)備，而過多的流動資產(chǎn)會影響資產(chǎn)的保值增值。合理的流動資產(chǎn)應(yīng)保持在滿足3—6個月的日常開支的水平，閆先生可拿出2萬元作為備用金，可以將這部分資產(chǎn)用來購買貨幣型基金或存入活期存款賬戶，即保證資金的流動性，又可獲得利息收益。當(dāng)有突發(fā)事件時，可隨時支齲

　　另建議夫婦二人申請工商銀行信用卡，作為緊急備用金補(bǔ)充，可享受最長56天免息期，以滿足日常消費(fèi)支出。

　�。ǘ�）保險規(guī)劃

　　閆先生夫婦屬于家庭成熟期，保險需求較高。目前僅有單位提供的社保，不能完全滿足家庭的保障需要。

　　根據(jù)夫婦二人當(dāng)前的年齡和財(cái)務(wù)狀況，建議閆先生購買分紅型附加住院醫(yī)療險，實(shí)現(xiàn)一份保險多份保障的功能，如太平保險的財(cái)富成長一號兩全保險（分紅型），一年交一萬，交十年，每年返1000元返十五年，基本保障額10萬元，另每年有分紅，附加住院醫(yī)療險一年交300元，交十年，因?yàn)殚Z先生夫婦都有社保，住院費(fèi)在其單位部分報銷后，保險公司按剩余所需繳納住院費(fèi)的90%給付。

　　根據(jù)閆先生夫婦需求靈活搭配，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值的同時，使其人身保障更加全面。

　�。ㄈ�）教育金規(guī)劃

　　閆先生的兒子今年4歲，正在上幼兒園，建議閆先生應(yīng)提早做好教育金的規(guī)劃。有調(diào)查顯示，家長工資增長的速度似乎永遠(yuǎn)趕不上孩子教育花費(fèi)增長的速度。有接近5成的家庭，子女教育經(jīng)費(fèi)已經(jīng)占到家庭開支的20%以上。

　　建議閆先生為孩子單獨(dú)開立賬戶，通過工商銀行推出的“寶貝成長卡”，利用基金定投方式來實(shí)現(xiàn)孩子的教育金，可選擇一只指數(shù)型或積極配置型基金作為投資對象，基金定投具有強(qiáng)制儲蓄、平攤成本、分散風(fēng)險、復(fù)利增值的優(yōu)點(diǎn)，可憑借長期堅(jiān)持投資產(chǎn)生的復(fù)利效果，達(dá)到財(cái)富積累的目的。假設(shè)年投資收率5%，月投債券型基金1000元，在孩子15年后讀大學(xué)積累資金約26.7萬元，滿足教育金需求。

　�。ㄋ模�養(yǎng)老規(guī)劃

　　忙碌了一生，每個人都想在退休后，好好享受生活，由于退休后收入會大幅下降，要保障退休后有良好的生活，需要在工作期間積累一定的財(cái)富，為退休生活保駕護(hù)航。也許您現(xiàn)在是一個收入很高的白領(lǐng)，過著衣食無憂的生活，但你想過沒有，當(dāng)一生中的黃金歲月過去，步入夕陽般的老年人時，是否還能保持原來的生活水平，安享幸福生活？

　　現(xiàn)在給算一筆賬：目前每月的花費(fèi)為3500元，到六十歲退休時，按4%的通貨膨脹，每月花費(fèi)約為9330元，退休后生活30年，需要準(zhǔn)備335.88萬元，預(yù)計(jì)以后可領(lǐng)取退休金200萬元，但還需要準(zhǔn)備135.88萬元的養(yǎng)老金缺口。建議從現(xiàn)在起用基金定投方式來為家庭增加一筆長期投資，用來規(guī)劃養(yǎng)老金。如堅(jiān)持長期投資，假設(shè)平均年化收益為8%，每個月增加定投1500元，25年后可累積約142萬元的養(yǎng)老金，滿足基本的養(yǎng)老金的缺口。