案例:邱先生現(xiàn)年55歲,賦閑在家,太太現(xiàn)年55歲,已退休,每月可領(lǐng)取1000元的退休工資。邱先生從40歲時(shí)開始,以個(gè)體工商戶的身份參加當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老保險(xiǎn),60歲退休后可以領(lǐng)腮本養(yǎng)老保險(xiǎn),目前邱先生個(gè)人賬戶積累資金3萬元。邱先生和太太有自住房一套,購買價(jià)40萬元,現(xiàn)值60萬元,尚欠銀行貸款10萬元,剩余還款年限為10年,銀行貸款利率7%;另有一套商用房,成本價(jià)值60萬元,目前市場(chǎng)價(jià)值100萬元,沒有貸款,每月可以獲得租金收入3000元,但近來由于商用房所在地段商鋪貶值,租金收入有下降趨勢(shì)。邱先生和太太均有一份大病醫(yī)療保險(xiǎn),可以報(bào)銷所有住院醫(yī)療開支的70%。他們的兒子在北京工作,收入穩(wěn)定,預(yù)計(jì)能在邱先生退休后給兩老人現(xiàn)值每月800元的生活補(bǔ)助。
家庭流動(dòng)資產(chǎn)比例過高,配置不合理,既沒有投資又沒有提取緊急預(yù)備金。金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理,邱先生家庭除了房產(chǎn)投資外,幾乎沒有任何的金融資產(chǎn)投資。家庭應(yīng)急支付能力弱,金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理。風(fēng)險(xiǎn)保障不足,邱先生夫婦年事已高,體弱多病,僅有醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn),如果夫妻雙方一方出現(xiàn)意外情況,將導(dǎo)致另外一方生活無保障,家庭收支嚴(yán)重失衡。此外,家庭收入結(jié)構(gòu)不合理,邱先生家庭收入的75%來自房租收入,結(jié)構(gòu)比較單一,一旦出現(xiàn)租金下降或房屋斷租的情況,將遭遇很大風(fēng)險(xiǎn)。邱先生希望退休后能和太太有每月2500元的生活開支,并且能和太太每年外出旅游,預(yù)計(jì)花銷達(dá)到2萬元一年,一直持續(xù)到他們70歲。在他們70歲后,希望能搬到兒子工作的城市養(yǎng)老,但是不準(zhǔn)備和兒子同住,希望把自用住房賣掉,如何處理商用房、以及在兒子工作城市是租房還是買房;如果商用房的租金收入出現(xiàn)下滑,如何有效抵御相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);如何能保證有充足的資金應(yīng)對(duì)老年病多,避免因病至窮,相關(guān)問題都值得進(jìn)一步思考,本文提出以下保險(xiǎn)規(guī)劃:
邱先生夫婦都已經(jīng)55歲,步入老年,考慮到他們的年齡情況,擬給他們制定一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃。
年繳保費(fèi)=工資*〔8%+2%〕=1200元;
工資為1000*12=12000元;
醫(yī)療保險(xiǎn)比率2%,養(yǎng)老保險(xiǎn)比率8%;
由于邱太太已退休,只考慮邱先生的收入,采用生命價(jià)值法,得出彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險(xiǎn)保額79988元,明顯過低,無法抵御風(fēng)險(xiǎn)。遺屬需要法應(yīng)有得出的壽險(xiǎn)保額為479423元,能夠滿足邱先生家的需求。從55歲起繳納保費(fèi),年繳12000,期限15年,繳至70歲。
邱先生的家庭處于家庭生命周期的成熟期,職業(yè)生涯處于高原期。通過測(cè)試,邱先生的風(fēng)險(xiǎn)偏向結(jié)果如下:
風(fēng)險(xiǎn)承受能力48分 (中能力)
風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度18分 (低態(tài)度)
該客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受很低,屬風(fēng)險(xiǎn)厭惡性,邱先生退休后能和太太有每月2500元的生活開支,并且能和太太每年外出旅游,預(yù)計(jì)花銷達(dá)到2萬元一年,一直持續(xù)到他們70歲。在他們70歲后,搬到兒子工作的城市養(yǎng)老,不和兒子同住,把自由住房和商用住房全部賣掉,在兒子所在城市購置一棟100萬元的房子,方案最優(yōu)。有充足的資金應(yīng)對(duì)老年病多,避免因病至窮
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