有人用“投資今天是為了收獲明天”來形容少兒理財(cái)。的確，從小樹立起正確的理財(cái)觀將影響孩子一生的生活�！傲�一”國際兒童節(jié)將至，少兒未來上大學(xué)、出國留學(xué)等也需要一大筆費(fèi)用，如何積攢這筆費(fèi)用，避免成為“孩奴”成為家庭關(guān)心的焦點(diǎn)問題。那么，應(yīng)該如何利用現(xiàn)有常見的少兒理財(cái)方式，一方面幫助孩子樹立起正確的理財(cái)觀，另一方面為孩子未來的生活、教育積累起一筆財(cái)富，保障孩子的生活？

　　教育儲(chǔ)蓄 樹立正確理財(cái)觀

　　每年的6月總是孩子最開心的季節(jié)。除了蹦蹦跳跳的兒童節(jié)，還有不遠(yuǎn)處的暑期大假在等著孩子們。有資料表明，中國的孩子是零花錢最多的，平均每人每月可達(dá)60元左右，而建立正確健康的金錢觀將使孩子了解人生的意義與價(jià)值。正確的理財(cái)教育，不僅僅是教會(huì)孩子良好的金錢觀念，懂得一些基礎(chǔ)的理財(cái)方法來管理金錢。

　　少兒理財(cái)是銀行正在開挖的一個(gè)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不少銀行都針對(duì)兒童開發(fā)了一些理財(cái)產(chǎn)品，教會(huì)孩子從小利用金融理財(cái)產(chǎn)品，靈活運(yùn)用資金，學(xué)會(huì)“錢生錢”，將能夠從小培養(yǎng)孩子的存錢意識(shí)和能力。另外，不少銀行都針對(duì)在校的小學(xué)四年級(jí)（含）以上學(xué)生，開辦教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，教育儲(chǔ)蓄具有利率優(yōu)惠和免征利息稅的“雙重優(yōu)惠”，參加教育儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)戶還在同等條件下，優(yōu)先得到助學(xué)貸款，因而受到歡迎。

　　據(jù)介紹，教育儲(chǔ)蓄為零存整取儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，存期有1年、3年和6年共三檔次。其利率優(yōu)惠是：1年期、2年期教育儲(chǔ)蓄按開戶日同期檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；6年期按開戶日5年期整存整利率計(jì)息。一般來說，6年期教育儲(chǔ)蓄適合小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生；3年期教育儲(chǔ)蓄適合初中以上的學(xué)生；1年期教育儲(chǔ)蓄則適合高二以上學(xué)生開戶。這樣孩子升入高中或大學(xué)時(shí)就可以在存款到期時(shí)享受優(yōu)惠利率并及時(shí)使用該存款。教育儲(chǔ)蓄屬零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元。存期分1年、3年、6年三種。開戶時(shí)儲(chǔ)戶與銀行約定每月固定存入的金額，分月存入，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)存，否則視為違約。教育儲(chǔ)蓄到期支取時(shí)，不能提供學(xué)校開具的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明的，按普通零存整取定期利率計(jì)息，且征收利息稅。

　　少兒保險(xiǎn) 關(guān)注教育和保障

　　“六一”是孩子的節(jié)日，給孩子們準(zhǔn)備什么禮物，成為大人們的頭疼事。保險(xiǎn)專家指出，可以為孩子投保一份少兒保險(xiǎn)，不僅保費(fèi)便宜，還可以給孩子灌輸良好的理財(cái)觀念，減輕子女未來的生活負(fù)擔(dān)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些保險(xiǎn)有教育或創(chuàng)業(yè)基金，依據(jù)子女上小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)等不同成長階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金，保險(xiǎn)給付完全免稅。專家建議家長們就投保順序來講，為兒童應(yīng)首先選擇住院醫(yī)療和意外保險(xiǎn)，再考慮重疾險(xiǎn)，如果資金充裕再考慮教育金以及理財(cái)保險(xiǎn)。

　　在孩子成長過程中，父母最關(guān)心的就是健康和教育問題。為孩子投份保險(xiǎn)作為禮物，已經(jīng)得到不少家長的認(rèn)可。同時(shí)，保險(xiǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，能夠?yàn)楹⒆訐纹鹨话汛蟠蟮谋Ｗo(hù)傘，而教育金儲(chǔ)備功能，則伴隨著孩子的成長而壯大。另外，較早為孩子設(shè)計(jì)一套科學(xué)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，無疑是年輕父母對(duì)孩子負(fù)責(zé)而又明智的選擇。此外，教育金保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等在保障基礎(chǔ)上兼有一定理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也能作為教育理財(cái)工具之一。特別是作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，能幫助家長一起應(yīng)對(duì)孩子成長路上所需的教育金缺口。

　　調(diào)研報(bào)告披露，由于國內(nèi)大多數(shù)家庭只生一個(gè)孩子，父母在子女身上的花費(fèi)處于家庭支出的第一位。0至16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出則高達(dá)48萬元。為積累教育費(fèi)用，父母需要尋求更多的理財(cái)方式。專家指出，為孩子購買一份少兒保險(xiǎn)，不僅可以減輕子女未來的負(fù)擔(dān)，也可以讓孩子擁有終身的保障。當(dāng)子女成年時(shí)，繳費(fèi)期已滿，子女也不必再繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

　　保險(xiǎn)專家介紹，教育金保險(xiǎn)適合大手大腳的父母，具有強(qiáng)制存款和�？顚Ｓ霉δ堋＠�如“歡樂年年”少兒醫(yī)療儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這是一款醫(yī)療保險(xiǎn)，卻兼具教育金或養(yǎng)老金功能，以年繳4993.3元、繳費(fèi)20年為例，孩子到25歲時(shí)一次性領(lǐng)取10萬元，還有分紅額外給付。

　　基金定投緩解“孩奴”壓力

　　“六一”兒童節(jié)里父母可以送給小朋友一份基金，并為孩子開立一個(gè)基金定投賬戶，這不僅能促使他們養(yǎng)成理財(cái)?shù)睦砟睿�同時(shí)也可以在寶寶成長過程中隨時(shí)獲得所需要的收益，并轉(zhuǎn)換為教育金，緩解家長們“孩奴”的壓力。

　　測算顯示，假定父母從孩子1歲開始，每月節(jié)約500元進(jìn)行基金定投，一直堅(jiān)持到孩子18歲時(shí)停止扣款。以美國標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)1948年12月31日至1966年12月30日歷時(shí)18年的實(shí)際收益率測算，到孩子18歲時(shí)，合計(jì)投入了10.8萬元，由于指數(shù)上漲，基金定投賬戶為他（她）積累了23.67萬元的資產(chǎn)。這筆資產(chǎn)對(duì)于孩子的升學(xué)、創(chuàng)業(yè)，都可以起到至關(guān)重要的支撐作用�；�金定期定額投資，只要與基金公司或基金代銷機(jī)構(gòu)約定好，每個(gè)月固定時(shí)間從賬戶中劃出固定的金額投資即可，經(jīng)過長期性投資，就可以為孩子準(zhǔn)備教育基金、旅游基金，甚至是創(chuàng)業(yè)時(shí)的第一桶金。定投計(jì)劃可以從孩子出生便伴隨他一同成長，孩子長大后更能感受到父母的一份愛心。

　　此外，專家指出，在孩子不同時(shí)期，也需要根據(jù)不同時(shí)期的特點(diǎn)購買不同種類的基金產(chǎn)品，教育金儲(chǔ)備最重要一點(diǎn)是分時(shí)段考慮風(fēng)險(xiǎn)收益。在孩子0-15歲時(shí)，由于離上大學(xué)還遠(yuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，定投可以追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的品種，比如指數(shù)型基金；但孩子長到15歲時(shí)，高等教育金儲(chǔ)備應(yīng)逐漸趨向于保守，每月定投應(yīng)選擇債券型基金，并將已積累的教育金從指數(shù)基金轉(zhuǎn)向債券基金或穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品，以獲取穩(wěn)定收益。當(dāng)然，定投的技巧有很多，投資能力較高的投資者，可在定投中加入一點(diǎn)擇時(shí)的操作，當(dāng)市場處于高位且持續(xù)上漲時(shí)，適當(dāng)減少定投金額，而在市場低位時(shí)適當(dāng)加大定投金額。