基本情況：小周大學(xué)畢業(yè)后，已經(jīng)在某外貿(mào)單位工作2年多，目前每個(gè)月的工資為3500元。今年家里為小周買了一套婚房，付完首付后，辦理了30萬元的銀行商業(yè)貸款，每月還按揭4000元，此筆費(fèi)用小周的父母承擔(dān)一半，余下的2000元由小周承擔(dān)。再加上日常交通，服裝，交際開支，小周現(xiàn)在每月的工資結(jié)余變得很少。工作幾年時(shí)間，小周已有存款4萬元，但除了單位繳納的社會保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)外，小周自己沒有購買任何保險(xiǎn)，也有沒相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)。2011年年底，單位一次性給了小周8萬元年終獎(jiǎng)。面對這筆錢，小周有點(diǎn)犯難：是應(yīng)該給自己買份保險(xiǎn)，還是買些投資理財(cái)產(chǎn)品，或者提前償還房子的貸款？另外，小周身邊有個(gè)合適的女孩，小周希望明年能確定倆人的關(guān)系，這樣，日常的開支又要增加，或者這筆錢應(yīng)該留著補(bǔ)貼以后的日常開銷，小周找到了在某銀行的理財(cái)財(cái)經(jīng)理，希望他能幫助自己解決這個(gè)困惑。

　　案例解讀：小周代表著目前典型的80后白領(lǐng)階層。雖然工作不錯(cuò)而且穩(wěn)定，能逐步積累起一點(diǎn)儲蓄，但平時(shí)工資比較低，主要收入為年終獎(jiǎng)金部分。目前小周收入負(fù)債來看，一半的收入要拿去交納房貸，相信剩下資金只夠日常開銷了。那么小周唯一可以自由動用的主要為年終獎(jiǎng)，這塊收入是根據(jù)當(dāng)年公司業(yè)績高低來決定的，所以也不是特別穩(wěn)定，但是對于一家運(yùn)作正常的外貿(mào)公司來說，每年遞增也是比較常見的。同時(shí)，考慮到小周和女朋友近期也有結(jié)婚計(jì)劃，日常開銷將會增加，對目前已有比較緊張的日常收支來說，還是有一定生活壓力的，需要年終獎(jiǎng)進(jìn)行填補(bǔ)缺口。此外，年青人往往缺乏保險(xiǎn)意識，沒有足夠資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，這就更需要合理的理財(cái)規(guī)劃。

　　理財(cái)思路：根據(jù)規(guī)劃，對于小周的資金用途由急到緩的順序來看，主要包括以下幾方面：

　　1、個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃；

　　2、準(zhǔn)備結(jié)婚的新增開銷預(yù)算準(zhǔn)備；

　　3、歸還房貸；

　　4、投資積累資金以備他用。

　　從個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃上看，小周單位辦理了三險(xiǎn)一金，但自己沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，考慮到小周目前的經(jīng)濟(jì)能力，和房貸壓力，建議主要購買性價(jià)比高的消費(fèi)型保險(xiǎn)品種。例如，可以投保意外傷害險(xiǎn)和保額相當(dāng)于房貸數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，以上保費(fèi)均比較低廉。

　　從新增的結(jié)婚開銷預(yù)算上看，考慮到今后開支的不確定性，建議從寬準(zhǔn)備。一方面，撥出一定資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備資金，可以采取貨幣基金方式以保持流動性。另一方面，小周可以去申請一張信用卡，作為現(xiàn)金管理工具，享受免息刷卡消費(fèi)。

　　從歸還房貸來看，小周目前雖然房貸壓力較大，但是對比其經(jīng)濟(jì)實(shí)力來說，還沒有達(dá)到全部償還房貸的實(shí)力，只能部分歸還。相對于每月2000元的房貸支出和目前國家的高利率來說，房貸壓力其實(shí)還不大，小周目前流動資金比較少，更不應(yīng)該消耗年終獎(jiǎng)來進(jìn)行提前還貸。因此建議可以暫緩。

　　從積累資金角度來看，將多余資金進(jìn)行投資，對于小周來說，是非常值得去做的一件事情，不管日后開支有多大，都應(yīng)該把這部分資金節(jié)約下來。因?yàn)椤澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”，通過投資讓自己財(cái)富保值增值才是能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的途徑�？紤]到小周的實(shí)際情況，年紀(jì)也比較小，缺乏投資經(jīng)驗(yàn)等方面的考慮，建議可以用基金定投的方式，將一筆資金分散投入。通過一段時(shí)間的長期積累，相信可以獲得可觀的回報(bào)率。

　　理財(cái)建議：申請辦理一張或兩張信用卡，以商戶優(yōu)惠措施多的銀行為佳。

　　從年終獎(jiǎng)中拿出50%的資金，購買貨幣基金，作為將來一年結(jié)婚準(zhǔn)備預(yù)算。同時(shí)可以和信用卡聯(lián)動，充分享受免息還款期間貨幣基金的回報(bào)。

　　從年終獎(jiǎng)中拿出10%的資金，購買一份重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，重大疾病保額在20萬左右，估計(jì)全年保費(fèi)為6000元左右。另外，投保意外傷害保險(xiǎn)，年保費(fèi)大約1000元左右，除了10萬元基本意外保障外，還享受20萬元的私家車意外、重大自然災(zāi)害險(xiǎn)，100萬元的航空意外和1萬元的意外醫(yī)療保障。

　　從年終獎(jiǎng)中拿出20%的資金用于后一年基金定投的專項(xiàng)資金，每月投資1600元。到后一年如果有類似獎(jiǎng)金，則繼續(xù)保持投資。這16000元可以先購買貨幣基金，之后再轉(zhuǎn)入到同一基金公司旗下的股票基金，以指數(shù)基金或股票基金為佳，例如滬深300，或興業(yè)全球基金。

　　額外的部分年終獎(jiǎng)，約16000元左右，可以用做彌補(bǔ)開支，或者用作過年回家孝順父母等。