9月份銀行存款利率繼續(xù)回升，其中3年期、5年期存款利率都達(dá)到今年的最高水平，中小銀行的結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模下降。

　　今年以來，受流動(dòng)性寬松影響，貨幣市場(chǎng)利率一路下滑，貨幣基金、銀行理財(cái)?shù)裙淌疹惍a(chǎn)品的收益率也是不斷下跌。不過與此相比，銀行定期存款利率卻很堅(jiān)挺，除了7月份利率曾小幅回落，其它月份基本上都呈上漲趨勢(shì)。

　　融360在9月底監(jiān)測(cè)了各大銀行的定期存款利率，數(shù)據(jù)顯示，3個(gè)月期存款平均利率為1.443%，6個(gè)月期存款平均利率為1.699%，1年期存款平均利率為1.986%，2年期存款平均利率為2.623%，3年期存款平均利率為3.293%，5年期存款平均利率為3.284%。

　　各期限利率均較8月份有所上升，其中3個(gè)月-2年期存款利率仍然要低于6月份的最高水平，但3年期和5年期存款利率漲幅較大，已經(jīng)超過了6月份的利率，達(dá)到了今年的最高水平。

　　據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，2018年三季度末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)到181.2萬億元，同比增長(zhǎng)12.8%。其中，居民儲(chǔ)蓄存款為69.6萬億元，占全部存款的39%，同比增速為8.7%，為1979年以來的最低增速。

　　雖然今年存款利率堅(jiān)挺，而且處于上漲趨勢(shì)，但是其實(shí)整體上調(diào)幅度并不大，老百姓沒有直觀的感受。比如一年期存款利率，去年底平均利率為1.942%，雖然目前漲到了1.986%，今年也不過只漲了0.044個(gè)百分點(diǎn)，儲(chǔ)戶并不會(huì)因?yàn)榇婵罾�率漲了這么一點(diǎn)就會(huì)愿意去存款。

　　此外，雖然貨幣基金平均收益率跌破3%，但是還是要比2年期以內(nèi)定期存款要高不少，而且靈活性也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期存款。

　　融360理財(cái)分析師認(rèn)為，居民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款理財(cái)化也會(huì)成為一種趨勢(shì)，銀行拉存款的難度也會(huì)越來越大。

　　結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)模在繼續(xù)擴(kuò)張，但增幅相較于前幾個(gè)月也有所放緩。央行數(shù)據(jù)顯示，截至9月底，全國(guó)中資性銀行結(jié)構(gòu)性存款的總規(guī)模為101214.85億元，較上個(gè)月增長(zhǎng)了1032.81億元，環(huán)比增長(zhǎng)1.03%，同比增長(zhǎng)45.66%。

　　其中，大型銀行的結(jié)構(gòu)性存款增長(zhǎng)依舊較快，但中小型銀行的結(jié)構(gòu)性存款卻出現(xiàn)了環(huán)比下降，或與監(jiān)管有關(guān)。

　　根據(jù)資管新規(guī)及理財(cái)新規(guī)，商業(yè)銀行需具備衍生產(chǎn)品交易資格，才能發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款，近期部分城商行停止新發(fā)結(jié)構(gòu)性存款，或與其沒滿足這一條件有關(guān)。

　　融360理財(cái)分析師認(rèn)為，由于銀行不得隨意調(diào)整普通存款利率，在銀行存款流失的危機(jī)下，具備衍生產(chǎn)品交易資格的銀行則會(huì)繼續(xù)借助這一渠道進(jìn)行高息攬儲(chǔ)。

　　對(duì)于儲(chǔ)戶來說，如果不甘于定期存款的低利率，并且也忍受不了長(zhǎng)達(dá)3、5年的存期，結(jié)構(gòu)性存款倒是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。雖然不能提前支取，但是期限偏短，大多在一年以內(nèi)，平均收益率則接近4%，顯然要比同期定期存款要高出一大截。

　　而且目前的結(jié)構(gòu)性存款，相當(dāng)一部分都能接近100%達(dá)到預(yù)期的最高收益率，相當(dāng)于保本保息了。