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固定利率與lpr哪個好?房貸利率只能改一次嗎?(3)

2020-08-24 14:36 互聯(lián)網(wǎng)

  據(jù)了解,各家銀行對于此次定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后的利率調(diào)整日規(guī)定并不完全一致。六大行中,建行、交行、郵儲、中行和農(nóng)行都規(guī)定利率調(diào)整日與原合同保持不變,只有工行的重定價日調(diào)整為貸款發(fā)放日對應(yīng)日。

  對于重定價日是在轉(zhuǎn)換日期之后的客戶,年內(nèi)就會執(zhí)行最新的房貸利率;而重定價日為每年1月1日或是在轉(zhuǎn)換日期之前的客戶,將在明年規(guī)定時間進(jìn)行調(diào)整。

  舉例來說,如果客戶的貸款發(fā)放日是2010年10月9日,在今年8月26日參與了批量轉(zhuǎn)換,重定價日確定為每年10月9日,則該客戶今年10月9日就會進(jìn)行第一次重定價,要按照今年9月20日公布的LPR值計算貸款執(zhí)行利率;如果客戶的重定價日為每年6月10日,也是在今年8月參與銀行統(tǒng)一轉(zhuǎn)換,則要到明年6月10日才進(jìn)行第一次重定價,到時將以2021年5月的LPR計算實(shí)際利率。如果貸款重定價日為每年1月1日,在明年元旦重定價時將根據(jù)今年12月20日出爐的LPR計算房貸利率。

  相較去年12月,目前5年期LPR已下調(diào)了15個基點(diǎn)。因此,如果選擇了LPR定價方式客戶近期就要進(jìn)行利率重定,房貸利率馬上就能下調(diào)0.15個百分點(diǎn)。

  支招

  如何選擇看客戶對利率走勢判斷

  業(yè)內(nèi)人士指出,兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢,具體如何選擇主要取決于客戶自己對未來市場利率走勢的判斷。如果認(rèn)為未來LPR會下降,那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價會更好;如果認(rèn)為未來LPR可能上升,那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會有優(yōu)勢。

  不過,由于存量房貸期限一般最長可到30年,就算提前還款,很多人也需要至少背負(fù)10年以上。要準(zhǔn)確判斷如此長久的時間里市場利率的走勢,對普通人來說的確太難了。因此,民生銀行首席研究員溫彬建議,存量房貸客戶還要根據(jù)自身具體情況,以及貸款價格、貸款期限,貸款余額等,綜合選擇更適合自己的利率轉(zhuǎn)換方式。如果此前的房貸利率價格折扣力度大,月供剩余時間比較長的話,可以選擇固定利率,有助于鎖定月供成本,也便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余時間較短,貸款余額也不大,選擇浮動利率可能更合適,因?yàn)榧词筁PR出現(xiàn)反轉(zhuǎn),也可通過提前還款方式來規(guī)避利率風(fēng)險。

  北京青年報了解到,自2019年8月改革以來,LPR共進(jìn)行13次報價。目前,1年期LPR累計下行46個基點(diǎn),5年期LPR累計下行20個基點(diǎn)。大部分銀行人士預(yù)計,由于未來一段時間LPR仍有一定下行空間,借款人采用LPR作為定價基準(zhǔn)(浮動利率)將可能是普遍的方式。